Lånekalkulatoren på bankenes nettsider gir en viss indikasjon på hva ditt lån vil koste. Tallene du får oppgitt er imidlertid kun veiledende. Her får du vite hva du må være oppmerksom på når du søker om lån uten sikkerhet.

Hva en lånekalkulator viser

De enkleste kalkulatorene på bankenes nettsider lar deg manipulere kun to tall. Dette er lånesum og ønsket nedbetalingstid. Når du velger summen og antallet år får du opp en illustrasjon på de månedlige kostnadene. Dette tallet er kun retningsgivende, og baseres på en gjennomsnittlig rente for den lånesummen du valgte. De reelle kostnadene kan bli både betydelig og ubetydelig annerledes.

Noen banker har litt mer kompliserte kalkulatorer, for eksempel valgmuligheter som skiller mellom ulike typer lån, med ulike gebyr eller lignende.

Fremhever kostnadene

Rentene å forbrukslån er høyere enn på lån der banken har pantesikring, for eksempel boliglån og de fleste billån. Hvor dyrt lånet blir avhenger veldig av hvilken bank du låner hos, lånesummen, og din egen kredittscore og betalingsevne.

Kredittscoren og betalingsevnen vil påvirke hvilke renter du får, innenfor de to ytterpunktene banken opererer med. Om vi tar Santander som eksempel vil det si at rentene kan bli alt mellom 7,9% og 17,9%. På små lånesummer over kort tid vil rentene ha langt mindre å si enn for lån på store summer over lang tid.

Derfor er lånekalkulatoren kun veiledende

Det er umulig for en bank å gi deg eksakte tall for renter og kostnader før du faktisk søker. Dette har å gjøre med hvordan rentene fastsettes på et forbrukslån. Nesten alle banker opererer med en laveste og høyeste rente. Hva hver enkelt søker får tilbud om avhenger av søkerens kredittscore og betalingsevne. God økonomi betyr lave renter, og vise versa.

Nedenfor finner du tre eksempler på gode banker der du kan prøve ut forskjellige lånesummer, nedbetalingstid, og deretter se hva de omtrentlige kostnadene blir.

Forbrukslån fra Santander

Lånekalkulatoren fra Santander skiller mellom tre typer lån. Dette er smålån på under 70 000 kroner, standard forbrukslån mellom 70 000 og 350 000 kroner, samt lån til refinansiering på inntil 350 000 kroner. Rentenivåene er forskjellige alt ettersom hvilken lånesum du søker om. Dette tas med i de foreløpige beregningene i kalkulatoren.

Forbrukslånet fra Santander har de følgende detaljene:

  • Lånesum fra 10 000 til 350 000 kroner
  • Nominelle renter mellom 7,90% og 17,90%
  • Etableringsgebyr 950 kroner*
  • Termingebyr 70 kroner*
  • Medlåner aksepteres
  • Krav til alder 23 år, krav til inntekt 200 000 kroner per år

* Santanders forbrukslån er gebyrfritt (både etablering og termin) når lånesummen er under 70 000 kroner.

En litt enklere kalkulator

Easybank sin lånekalkulator er av den enkleste sorten. Du kan kun endre lånesum og nedbetalingstid. Kostnadene oppgis deretter basert på gjennomsnittsrenten banken gir for den lånesummen du valgte.

Forbrukslånet fra Easybank har de følgende detaljene:

  • Lånesum fra 10 000 til 500 000 kroner
  • Nominelle renter fra 7,49%, høyeste nominelle rente ikke oppgitt*
  • Etableringsgebyr 995 kroner
  • Termingebyr 35 kroner
  • Medlåner aksepteres ikke
  • Krav til alder 23 år, ingen oppgitt inntektskrav**

* Easybank oppgir 23,92% som høyeste effektive rente. Effektiv rente inkluderer alle gebyrer.

** Selv om ingen spesifikk minste årsinntekt er oppgitt, vil du neppe få lån om du ikke har fast inntekt i en eller annen form.

En optimistisk løsning

På Ikano Bank sin nettside er lånekalkulatoren av den optimistiske sorten. Beregningene der foretas nemlig basert på den billigste renten du kan få hos Ikano. Valgene her er også kun lånesum og nedbetalingstid, men du får oppgitt langt mer informasjon enn hos andre banker. Disse er de samlede lånekostnadene, totalsummen du betaler tilbake (lånesum pluss kostnader), månedlige avdrag, samt nominelle og effektive renter. Husk at dine renter blir på laveste nivå kun dersom du har god nok kredittscore og betalingsevne.

  • Forbrukslånet fra Ikano Bank har de følgende detaljene:
  • Lånesum fra 30 000 til 400 000 kroner
  • Nominelle renter mellom 7,90% og 15,90%
  • Etableringsgebyr 900 kroner
  • Termingebyr 50 kroner
  • Medlåner aksepteres
  • Krav til alder 25 år, krav til inntekt 200 000 kroner per år

Kort nedbetalingstid er viktig

Låner du for eksempel 30 000 kroner over 1 år fra Santander, vil kostnadene bli cirka 3 000 kroner med de dyreste rentene. Med de laveste rentene blir kostnaden knapt tusen kroner lavere. Låner du derimot 350 000 kroner til refinansiering over 15 år, vil kostnadene bli cirka 260 000 kroner, selv med de billigste rentene banken har for usikrede lån.

Dette viser at det er om å gjøre å ha kortest mulig nedbetalingstid på et forbrukslån. Du bør også prøve å ikke låne mer enn det som er absolutt nødvendig.

Husk at lånetiden på vanlige forbrukslån er maksimalt fem år. Låner du til refinansiering av dyrere gjeld kan lånetiden bli på inntil 15 år. Dette er i henhold til retningslinjer fra Finanstilsynet, og vil gjelde i alle banker som tilbyr lån uten sikkerhet.