Vurderer du å søke om forbrukslån? Da ønsker vi å hjelpe deg i form av noen enkle råd på veien.

Du kan gå i flere feller når du søker om et usikret lån, slik som et forbrukslån for eksempel. Noen av disse fellene kan gjøre lånet ditt dyrere enn det som er nødvendig.

Vi gir deg 8 huskeregler som vil hjelpe deg. Tar du rådene våre til deg, kan vi nesten garantere deg at du kommer til å spare mange penger.

1. Vurder alternativene

Det er utallige årsaker til at vi tar opp et forbrukslån. To av de viktigste motivene er oppussing og rent forbruk.

Uansett hva din grunn er, kan det være lurt å stoppe opp litt. Spør deg selv om du virkelig skal ta opp et lån. Finnes det kanskje bedre alternativer?

  • Kan du spare i stedet? Jo, det tar lenger tid. Men du slipper å låne.
  • Hva med en ekstrainntekt? Kan du, for eksempel, selge unna ting for å skaffe pengene du trenger?
  • Har du et huslån som kan refinansieres? En slik løsning vil gi deg lavere renter og mer å leve for i måneden.
  • Kan du låne av venner eller familie? Dette kan gå bra hvis dere setter opp en god og skriftlig låneavtale.

Poenget er at du bør tenke deg om før du tar opp et forbrukslån. Slike lån er dyre. Dyrere en de fleste av alternativene.

Et triks er å sove på det. Bokstavelig talt. La det gå et par døgn fra at ideen om å ta opp et lån ramler ned i hodet til at du tar en avgjørelse.

2. Bestem deg for et ønsket beløp

Har du bestemt deg for at det ikke er en vei utenom? Du vil søke om et forbrukslån? Da skal vi hjelpe deg igjennom prosessen. For mye av hemmeligheten bak det å leve godt med lån handler om god planlegging.

Første steg på veien er å fastsette et lånebeløp. Finn ut hvor mye du trenger å låne. Legg merke til at vi skriver trenger og ikke ønsker.

Her bør du være ærlig med deg selv. Fyll på med litt selvdisiplin. Skriv ned lånebeløpet du trenger på en lapp: «Jeg MÅ låne 24.000 kroner», for eksempel. Og ikke ett øre mer.

Heng lappen på et godt synlig sted. Slik at du kikker på den ofte. La beskjeden synke ned i underbevisstheten i to, tre dager før du sender lånesøknaden. Dette lille trikset kan nemlig hjelpe deg med å holde låneiveren i sjakk når du skal fylle ut søknaden. Besøk forøvrig www.forbrukslån.no/lan/hvor-mye-kan-jeg-lane/ for å finne ut mer om hvor mye du kan låne.

3. Finn ut hva du kan betale hver måned

Du bør også vite hva du er i stand til å håndtere av månedlige låneutgifter. Bruker du allerede et budsjett, er du på god vei. Budsjettet vil fortelle deg hvor mye du kan betale på et nytt forbrukslån hver måned.

Har du ikke et budsjett? Da bør du lage et.

Det viktige er å finne ut hva du sitter igjen med etter at de månedlige utgiftene er oppgjort. Dette omfatter å gjøre rede for hvor inntektene dine forsvinner. Her er noen tips til hvor du kan begynne å lete:

  • Fakturaer, efakturaer og autotrekk – Sjekk papirfakturaene dine. Og alle regninger du får elektronisk.
  • Månedlige låneinnbetalinger – Finn ut hvor mye du betaler i lån hver måned.
  • Kontoutskrifter – Sjekk kontoutskrifter og kredittkortregninger. Disse gir deg en god pekepinn på hva forbruket ditt er hver måned.

Du bør ikke gi deg før du har en solid oversikt over hva pengene dine går til.

Når du har alle fakta, kan du bruke et regneark for å trekke utgiftene fra inntektene. (Du kan bruke Google Dokumenter gratis hvis du ikke har Office-pakken, for eksempel.)

Til slutt sitter du forhåpentligvis igjen med penger til overs. For det er fra dette beløpet du skal hente penger til å betjene forbrukslånet med.

4. Husk at du blir kredittsjekket

Alle som søker om lån i Norge må gjennomgå en kredittvurdering. En slik vurdering innebærer at et kredittopplysningsselskap undersøker økonomien din og fastsetter en kredittscore. Sjekken ender med at du blir tildelt en kredittscore.

En kredittscore anslår hvor stor risiko det er å låne ut penger til deg.

  • En høy score: Du utgjør en liten risiko. Sjansen er stor for at du får lån. Med en god rente.
  • En lav score: Du er en større risiko for bankene. Det er ikke sikkert at du får lån. Og får du lån, kan renten være høy.

Det er flere ting som påvirker utfallet av en kredittvurdering. Noen av kriteriene får du ikke gjort mye med. Alder, for eksempel (høy alder teller positivt).

Andre ting er lettere å endre:

Betalingsanmerkninger – Har du en eller flere betalingsanmerkninger? Disse må du kvitte deg med. Inkassosaker og betalingsanmerkninger ødelegger kredittvurderingen din så mye at du neppe vil få lån.

Inntekter – Faste inntekter er et pluss når du blir kredittvurdert. Har du lave og varierende inntekter kan det være lurt å gjemme vekk lånesøknaden til at inntektene har stabilisert seg.

Eksisterende gjeld – Har du allerede en god del gjeld? Dette trekker også ned når du blir kredittvurdert. Klarer du å kvitte deg med noe av gjelden du allerede har, før du søker, øker det sjansen for å få et nytt lån. Med en bedre rente.

Har du BankID, kan du logge inn og kredittsjekke deg selv:

  • Experian
  • Bisnode

5. Fokuser på de effektive rentene

Det finnes mange nettsteder som lar deg sammenligne forbrukslån. I de ulike sammenligningene ser du ofte to rentebegreper: nominell rente. Og effektiv rente.

Ikke heng deg opp i den nominelle renten. Se heller på den effektive. Denne satsen avgjør hvor mye du skal betale på lånet ditt på månedsbasis.

En annen ting du må huske når du besøker nettsider som sammenligner lån, er at du kan få en helt annen rente enn den som er oppgitt.

Lånesøknader blir vurdert individuelt. Når bankene legger alt til grunn, blant annet kredittscoren din, kan du få en rente som er bedre enn de fleste. Eller dårligere.

Hva den endelige renten din blir vet du ikke før du har fått et lånetilbud i retur.

6. En medlåntaker lønner seg

Mange forbrukslånsbanker lar deg ta med en medlåntaker, eller en medsøker, når du søker om lån. Det er flere fordeler med å være to om lånesøknaden:

  • Det er en større sannsynlighet for at dere får lånet.
  • Rentene kan bli lavere ettersom to låntakere reduserer bankens utlånsrisiko.

Bare husk at medlåntakeren har et like stort ansvar for lånet som deg selv. Klarer du ikke å betale for deg, vil banken kreve at han eller henne du har lånet sammen med, hoster opp pengene.

7. Send søknaden til flere banker

Det er umulig å si hva slags rente du får på et forbrukslån før du står der med et lånetilbud i hånden. Dermed blir det svært vanskelig å plukke ut den beste banken før du sender søknaden.

Løsningen er å sende flere søknader. Så mange som mulig, faktisk.

En lånesøknad er ikke bindende. Heller ikke et lånetilbud. Det er først når du takker ja til et lån at du er bundet til det. Dermed kan du trygt sende mange lånesøknader for å finne ut hvilken bank som gir deg de beste betingelsene.

Det er riktig nok en stor jobb å sende mange titalls søknader. Det finnes noen som er villig til å gjøre jobben for deg. En lånemegler videresender lånesøknaden din til et sted mellom 10 og 20 banker. Han eller hun tar også jobben med å samle inn lånetilbudene. Det eneste du behøver å gjøre, er å sende én søknad, til lånemegleren.

På denne måten er du nesten garantert å finne det beste lånet med de mest gunstige rentene. Vurder i tillegg å søke om forbrukslån via en sammenligningsside der www.forbrukslån.no er en av dem. Disse selskapene søker ikke om forbrukslån på dine vegne, men lister derimot opp all nødvendig info om hvert lån. På den måten blir det enklere å søke.

8. Forkort nedbetalingstiden

Et lån er ikke noe man bør ha for lenge. Du bør kvitte deg med det så raskt du kan. Heldigvis har norske låntakere en lovpålagt rett til å innfri og kvitte seg med lån raskere enn bankene ønsker. Dette bør du utnytte.

Bruk enhver anledning til å betale inn ekstra på forbrukslånet ditt. Feriepenger, penger igjen på skatten, pengegaver eller arv. Det mest fornuftige du kan gjøre med slike penger er å bruke dem til å redusere gjeldsbyrden din.

Noen går et skritt lenger.

De tar på seg ekstravakter. De skaffer seg en ekstrajobb. De selger unna ting de ikke lenger har bruk for. De leier ut rom på Airbnb. Alt for å skaffe penger de kan bruke på å bli kvitt gjelden raskere.

Noen vil synes de siste tiltakene er drastiske. Men det skader ikke å tenke tanken. Oppsiden er at du blir kvitt den dyre gjelden mye raskere enn ellers.

Nå er du en smartere låntaker

Vi håper du synes rådene våre er nyttige. Poenget er at du blir en bedre låntaker når du har kunnskap. Og her kan du med rette snakke om verdifull kunnskap. Flere av tipsene over vil kunne spare deg for mange penger over tid.